Consumentenkrediet en schuldanalyse bij Belgische huishoudens
Programma
Opbouw van het project
- Deel 1: Juridisch kader - wet consumentenkrediet, verplichte vermeldingen en herroepingsrecht
- Deel 2: Productkenmerken - persoonlijke lening versus kredietopening, JKP-berekening
- Deel 3: Kredietbeoordeling - inkomensvereisten, CKP-raadpleging, interne scoringsmodellen
- Deel 4: Fictief dossier - stap-voor-stap analyse van een kredietaanvraag met uitkomst
- Deel 5: Wanbetaling en gevolgen - escalatieproces, registratie en herstructurering
Het project gebruikt uitsluitend publiek beschikbare bronnen en fictieve cijfers. Het geeft geen juridisch of financieel advies.
Geld hanteren is een vaardigheid, geen gave — het vraagt oefening, inzicht en de moed om eerlijk naar je eigen gewoonten te kijken.
Waarom dit project is ontstaan
Bram Declercq en Fatou Diallo werkten dit project uit tijdens hun derde jaar bedrijfseconomie. Hun vertrekpunt was een reeks gepubliceerde jaarverslagen van de Nationale Bank van Belgie over kredietverlening aan particulieren. Ze wilden begrijpen hoe banken beslissen of iemand kredietwaardig is.
Het project legt de nadruk op het onderscheid tussen een persoonlijke lening en een kredietopening. Beide producten staan in de wet op het consumentenkrediet, maar de berekening van de totale kostprijs verschilt aanzienlijk.
Kredietbeoordeling stap voor stap
Een bank beoordeelt een kredietaanvraag op basis van inkomen, vaste lasten, bestaande schulden en gedrag bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. Het project toont een fictief dossier van een aanvrager met een nettoloon van 2.200 euro en twee lopende kredieten.
Aan de hand van dat dossier wordt uitgelegd hoe de debt-service coverage ratio wordt berekend en welke drempel veel Belgische banken hanteren voor goedkeuring.
Schulden lezen in een financieel overzicht
Het derde deel van het project behandelt hoe schulden verschijnen op een persoonlijke balans. Studenten leren het verschil tussen kortlopende en langlopende schulden, en hoe afbetalingstabellen zijn opgebouwd met afnemende rentecomponent per maand.
Er is ook een sectie over wat er gebeurt bij achterstallige betalingen: hoe een bank escaleert, wanneer een dossier naar de Centrale wordt gestuurd en wat de gevolgen zijn voor toekomstige kredietaanvragen.